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p2p理财活动方案

P2P平台如火如荼,那P2P理财平台合法吗?

关于P2P理财平台的合法性,知乎上有很精彩的回答,转载如下。 这是一个很好的问题,我分三个部分来回答,先谈谈我个人的一些想法及政策导向,再说说有利网目前的法律依据,最后聊聊特别值得重视的法律法规,即大家都关心的非法集资问题的解读。 (1)我的一些看法: 作 为一个新兴行业,政策落后于行业发展几乎是必然现象,更多的时候国家只是规定了什么不能做,但并没有说什么可以做。这种情况下,政策风险是有的,但是只要 这归根结底是好事,真正满足大家某种明确的需求,那就值得做。比如2004年时的支付宝,当年他面临了很多和有利网一样的政策、法律风险,但是终于在 2009年修成了正果。其间,当被问起法律风险,马云直接就说可以把支付宝送给国家 看看中国的现状,我认为有利网这样的众筹网站的出现 是个必然结果。从大方向上看,国家经历了30年的、以固定资产投资为拉动力的高速发展,现在进入了一个相对而言的递增长阶段。鉴于高基数、通货膨涨、资源 浪费及环境问题,固定资产投资拉动的模式不会再占主流,国家的增长必然需要消费拉动及高效率企业的投资增长。那么金融改革迫在眉睫, 我们需要把储蓄之国变为消费、投资之国。中国民众缺乏投资渠道,加上通胀和低存款利率,意味着存款利率是负数,中国公司,特别是国有企业却能获得低于市场 表现的现金。廉价资本的过度供给消除了企业长远竞争所需的市场约束,消弱了经济效率。所以,像有利网这样一种市场化调节资金流动又拓宽大众投资渠道的平台 符合中国的发展方向 国家对金融改革,互联网金融及有利网的众筹模式持开放态度。比如,在12年11月中国最高级别的 金融论坛《2012财新峰会》 上, 广东银监局副局长何晓军认为互联网金融有使民间资本浮出水面,帮助小微企业融资等积极意义,应当在规范行业发展的同时逐步纳入监管,他对互联网金融提出4点意见: 互联网金融要增加各方信息透明度 严格按照公司治理的要求建立健全的组织架构和内控机制,依托激励相容约束从业人员和借款人道德风险,科学设置客户帐户和公司的防火墙 加强金融投资者教育和保护,尤其是在中国金融消费者风险自担意识还很不成熟的国情下,倡导行业自律规范经营行为 (2)目前有利网在国内依据的法律主要是: 《合同法》 《合同法》确定了关于投资人及借款人双方民间借贷的合法性。其中,《合同法》第196条规定“借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同”,《合同法》允许普通民事主体之间发生借贷关系,并允许出借方到期可以收回本金和符合法律规定的利息。 《合同法》同时确定了有利网提供信息中介服务的合法性。根据《合同法》第23章关于“居间合同”的规定,特别是第424条规定的“居间合同是居间人向委托人报 告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同”,有利网为民间借贷提供撮合借贷双方形成借贷关系的居间服务有着明确的法律基础。 《电子签名法》。《电子签名法》明确了电子合同的合法性、可执行性及合同效力。根据《电子签名法》的规定,民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书,当事人 可以约定使用电子签名、数据电文,不能因为合同采用电子签名、数据电文就否定其法律效力。同时,《电子签名法》中还规定,可靠的电子签名与手写签名或者盖 章具有同等的法律效力。明确肯定了符合条件的电子签名与手写签名或盖章具有同等的效力。 法院过往意见。其中《关于人民法院审理借贷案件 的若干意见》第6条明确了公民民间借贷所获的利息的合法性及受保护性。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条:“民间借贷的利率 可以适当高于银行的利率,各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本款)。超出此限度的,超出 部分的利息不予保护。”当期人民银行一年期基准贷款利率为6.00%,则当期基准贷款利率的四倍为24.00%,有利网的出借理财收益低于24.00%, 为合法利息收益,受到法律保护。 (3)关于非法集资问题的解读: 非法集资根据刑法第176条规定需满足以下4点: 未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金 通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传 承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报 向社会公众即社会不特定对象吸收资金 鉴于此,根据有利网的业务设计,海问事务所(有利网的法律顾问,也是中国最大的非诉律所之一)给出如下法律意见: 何为“未经有关部门依法批准”或者“借用合法经营的形式”,法律法规没有进一步解释或界定,但是根据《合同法》及匿名咨询北京市金融工作局得到的答复,公民自然人间进行民间借贷不属于未经有关部门依法批准的行为 有利网将在网站上对借款人的信息进行一定的展示,将有可能被认定为对社会进行了公开宣传 借款人在合同中对到期还本付息进行一定的承诺,但是此承诺仅针对借贷双方民间借贷的借贷合同而言 ,所以不属于上述承诺回报范畴 虽然投资人需要在网站进行注册,但可以注册成为注册用户的人员范围是不特定的,所以有可能被认定为构成“向社会不特定对象”吸收资金 为了进一步理解监管层司法解释,海问律师事务所匿名咨询了北京市金融工作局及银监会,银监会 根据其于《中国银监会办公厅关于人人贷类业务有关风险提示的通知》(20110823)指出 ,在目前的监管环境下,区别类似有利网的信贷撮合信息服务提供者提供的仅为中介服务或者已经构成吸收存款、发放贷款的非法金融机构的界限在于是否突破了“资金不进账户的底线” 由于目前在技术上无法实现资金完全不进入平台账户的“点对点资金”支付,与银行合作设立监管账户则成为满足合规性要求的重要指标 支付行业在2003/04年也面对同样的问题(资金进入账户),解决的办法仍然是通过与银行合作设立监管账户 有利网与徽商银行合作在徽商银行南京分行设立了监管账户,避免了非法集资的风险

p2p网贷是什么

P2P网络借贷(100%本金保障)(最高20%年转化率)(最低50元起步) 即Peer-to-peer lending,或称点对点信贷,是指社会主体利用中介机构的网络平台将自己的资金出借给资金短缺者的新型商业运营模式。它是民间借贷由“线下”发展到 “线上”的结果,是公民行使自身财产权利的体现。网络技术日益发展,正规融资渠道受限,熟人社会的解构,通货膨胀率日益高企,投资方式限缩,个人征信体系 的不断完善,皆助推了P2P网络借贷的产生与发展。 网贷投资具有一下特点: 1. 投资门槛低。 除陆金所最低投资需要1万元以外,大部分的网贷平台投资门槛低至50元。相比信托和银行理财产品的高门槛,网贷投资是低门槛的大众理财产品,适合所有阶层的投资者。 2. 投资收益稳定。 作为约定利率的借贷产品,网贷投资的收益是比较稳定的,参照中国网贷五年来的借贷利率水平,平均而言整体的收益率水平大约在20%左右。当然近期随着营销活动较多的新平台的不断涌现,整体的收益率水平有上升的趋势。而主流的网贷平台的利率水平则是稳中有降。 3. 投资期限可自由规划。 网贷投资,可以根据自己的需求以及未来的实际情况,选择投资的期限,而许多平台也允许让投资者用未到期的投资做担保在平台上借款,以满足不可预测的资金 需求。这让网贷投资的流动性得以释放。投资者既可以参照未来的资金需求情况来选择投资期限,也可以在平台上借钱来暂时迅速提现。满足现实生活中的各种资金 需求。 4. 系统风险是网贷投资的主要风险。 网贷投资作为民间借贷的网络化形式,信用风险是主要的风险,也就是如果 借款人不还钱,那么投资者就有损失本金的可能性。但是在中国,许多作为资金中介的网贷平台充当了担保人的角色,如果借款人逾期不还款,那么网贷平台会先行 垫付本金或者本息,这让投资者规避了借款人逾期不还款的信用风险,而所有的风险只在于网贷平台本身是否可靠,平台自身是否能够承受逾期的压力。只要平台存 在,投资者就没有损失本金的风险。 在通胀依旧,经济形势复杂而投资者可赚钱的投资渠道不多的大背景下,网贷投资的优势就显现了出来。 首先,相比于低迷的中国股市,随之消沉的开放式基金和各种私募产品,以及与CPI拉不开距离的低收益的储蓄和银行产品,网贷投资的收益率稳定而且保持较高水平。 其次,网贷投资的流动性可以通过合理的规划而增强,变现能力比有许多相似之处的信托产品要强的多。在一些可以净值借款的平台,早上提出提现申请,中午或者下午资金就可以到达投资者的银行卡里,实际的流动性比货币型基金都要强。 第三,最低的投资门槛,让所有人都可以享受投资的收益,这是其他大部分投资工具尤其是高门槛的信托以及银行理财产品所无法实现的。 第四,相比期货等保证金交易产品,网贷投资的风险适中,而通过分散投资,风险完全在普通老百姓的承受范围之内。 最后,对投资者的要求较低。网贷投资无需太多的投资技术和经验,在大部分平台都保本的情况下,只需要选择安全的投资平台,就可以实现稳定的收益。而一些平台有自动投标功能,设置后无需在线就能自动投标,适合没有时间上网的投资者。 【网贷平台在中国属于新兴的阶段,才刚刚开始,要谨防上当受骗!现在缺少法律法规的保护,理财人的权益很难保障,所以要慎重,慎重,慎重,慎重,慎重,慎重,慎重!】 给你推荐几篇关于防止上当受骗的文章!多学学,这个行业经过了一段痛苦的挣扎后才能有高额的回报! 一、P2P网络借贷的现状 P2P 网络借贷自2005年在中国产生以来,发展迅猛,呈现出经营主体成倍增加,涉及面不断拓展,资金规模不断扩大,参与人数骤增的发展趋势。根据现有的P2P 网络借贷运营模式,可将其大致归为三类:第一类,单纯中介型。P2P网络借贷运营主体仅充当借款人与贷款人的中介,负责对借贷者的信息进行审核,但不分担 借款者还款不能的风险。第二类,复合中介型。借款人与运营商共担风险,借款人的本金有保障。运营商通过加强对借款人的资信审核以保证其及时还款,降低自身 坏账率。第三类,复合中介兼公益性。这类运营商在借款主体上具有特殊之处,主要针对在校大学生,带有扶贫帮困的色彩。 二、P2P网络借贷中经济犯罪发生的五种类型 P2P网络借贷有先天性的“硬伤”(如性质不明、监管缺失),加之其自身具备的独有特征(隐蔽性强、涉及面广),以传统民间借贷领域的经济犯罪活动为鉴,不免使人担忧P2P网络借贷是否会成为经济犯罪活动的又一“重灾区”。 (一) 主体定位不明确,游走在灰色地带。根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定,非法金融业务活动是指未经中国人民银行批准,擅自从事非法吸收公 众存款或者变相吸收公众存款等金融活动。刑法第174条第1款规定了擅自设立金融机构罪。P2P网络借贷并未经有关金融监管机构批准,网络借贷虽然不具有 商业银行性质,但运营主体大都由自身负责管理出借者的资金,对贷款人的条件进行审查之后将资金借出,该行为类似于商业银行的储蓄借贷业务,难免有沦为经济 犯罪行为之虞,可能构成擅自设立金融机构罪。 (二)资金来源无法核实,为洗钱犯罪提供便利。刑法第191条规定了洗钱罪,该罪要求行为 人明知自己的行为是在为犯罪违法所得掩饰、隐瞒其来源和性质、为利益而故意为之,并希望这种结果发生。网络借贷的现金流循环于银行资金监管体制之外,成为 不法分子隐秘、安全、快捷的洗钱通道。但P2P网络借贷运营者仅注重借款者资金用途的审查,对于出借人的资金来源无法核查,难以认定其洗钱罪的主观故意, 故无法以洗钱罪对运营主体及贷款人的行为加以定性。 (三)借款人征信核实体系不健全,诈骗犯罪时有发生。网络借贷运营者履行了出借人对 借款人资信审查的职能,现有的审查内容多局限于个人的身份信息、工作证明、银行流水、资金用途、联系方式等,但以上信息在网络中极易被伪造,而信息审核者 并不具备完全的辨识能力,很可能导致借款者凭借伪造信息,骗取借款后卷款而逃。同时,网络借贷运营者亦会出现侵吞出借人资金,出现“人去楼空”的结果,投 资人利益也无法保障。 (四)容易引发涉众型犯罪。网络借贷涉及人员多,地域范围广、隐蔽性强、监管真空、资信审查不完善等特征为非法吸 收公众存款、集资诈骗等涉众型经济犯罪提供了保护屏障,同时加大了公安机关查处、打击犯罪的难度,具有极大的社会危害性。未经有权机关批准,向社会不特定 对象以超过法定利率的方式吸收资金数额较大则构成非法吸收公众存款罪。如果将非法募集资金挥霍、逃跑、用于违法犯罪目的等,具有非法占有目的,则构成集资 诈骗罪。 (五)高额的投资回报率诱发高利转贷行为。刑法第175条规定了高利转贷罪。网络借贷双方通过协商,最终确立的利率水平大多超 过了同期、同档次银行贷款利率的4倍。高额的投资回报不免会诱使资金短缺但又想投机取巧之士套取金融机构信贷资金,再通过网络借贷平台将资金转贷以谋取利 益,从而构成高利转贷罪。 三、P2P网路借贷中经济犯罪防控对策 (一)改变管理思路,重视市场经济的自循环体系。直 接的政府管制并不必然带来比由市场和企业来解决问题更好的结果。因此,通过法律手段而非粗暴的行政干预来调节民间借贷行为,充分发挥市场的调节作用,尽量 减少公权对私权运行的过度干预,以使其在摸索中找到适合自己发展的道路。 (二)加快制定、完善相关法律法规。通过制定“放债人条例”、 “网络借贷管理办法”等,对网络借贷的性质、地位、组织形式、监管主体、运营规范、进入与退出机制等加以具体规定,引导该行业朝着健康、有序的方向发展。 同时还可以为执法机关提供判断依据,做到有法可依,避免行政权的滥用。同时应修改现行法律,指明民间融资行为罪与非罪的界限,明确打击重点。 (三) 建立行之有效的用户识别机制。准确核实用户的个人信息是网络借贷做大做强的必要前提。网络借贷运营商应履行相应的社会责任,在力所能及范围内承担防范违法 犯罪活动的义务。对用户的身份信息,资金来源,借款用途,社会关系,信用记录,利率水平,还款情况进行准确核实,发现异常情况应及时向相关职能部门通报, 做到防患于未然。 (四)加强网络安全建设。网络借贷过程中会涉及到用户个人隐私,且多关涉个人的财产权益,为此,有必要提升网络借贷中 客户资料的保密技术,对交易过程中涉及到的个人信息安全做到专人负责,及时销毁,制定客户信息泄露的应急预案,一旦出现信息泄露,及时处理,力争将损失降 到最小。 (五)重视电子证据的收集。网络借贷活动大多通过虚拟的网络平台完成,因此电子证据成为支持诉讼证明活动的关键证据类型。又因为电子证据所具有的易销毁、易变更、难提取的特点,所以要提高电子证据的提取、保护意识,网络借贷运营商应对相关交易记录做好备份工作。 (六)公安机关网络监管部门加大监管力度。公安机关利用其既有的网络监管优势,设定科学合理的监管指标,构建非法金融活动打防并举的长效机制,对网络借贷运营网站进行实时动态监控,发现异常情况应及时会同其他部门核实,将涉众型经济犯罪活动扼杀在萌芽状态。 (七) 加大社会宣传力度,揭露犯罪分子的常用伎俩。社会大众基于牟利心理可能会忽略相关行为的违法属性,通过电视、广播、报刊、网络等媒体就犯罪的常见类型、惯 用手法和动态特征开展多层面、多角度宣传,提升人民群众和有关单位的辨别、防范能力,促使他们自觉抵制犯罪活动。 (八)开拓更为广泛、 多元的投资渠道。房地产市场的高压调控政策令众多欲投资者望而却步,股市低迷使得大众投资群体心灰意冷,通货膨胀率上涨,实业投资利润回报率低,其他投资 产品亦远离大众视野,使一些投资者进入网络借贷领域。因此,开创新的投资渠道,营造良好的投资氛围亦是分散民间借贷领域的风险、改善投融资环境的可行举 措。 --粒粒贷客服竭诚为您服务--

初涉P2P网贷平台,哪个平台资金最安全?

我对理财要求算高10%上即资金安全第位 看了多网贷平台网站对有利网比较青睐 虽说每家网站都保本保息之类网站倒闭跑路没辙了 有利和数家线下小额贷款公司合作风险和利益均分相对其独立经营平台风险应该能得有效控制能也只能做12%收益原因请大侠详细分析下 请问否还有其类似模式网贷平台或者安全性更好网贷平台理财平台推荐推荐已做参考 求懂行大侠吝赐教分数问题详细详细谢谢

P2P网络借贷(100%本金保障)(高20%年转化率)(低50元起步)(粒粒贷) 即Peer-to-peer lending或称点对点信贷指社会主体利用介机构网络平台自己资金出借给资金短缺者新型商业运营模式民间借贷由线下发展线上结公民行使自身财产权利体现网络技术日益发展正规融资渠道受限熟人社会解构通货膨胀率日益高企投资方式限缩人征信体系断完善皆助推了P2P网络借贷产生与发展网贷投资具有下特点:1. 投资门槛低除陆金所低投资需要1万元外大部分网贷平台投资门槛低至50元相比信托和银行理财产品高门槛网贷投资低门槛大众理财产品适合所有阶层投资者2. 投资收益稳定作约定利率借贷产品网贷投资收益比较稳定参照国网贷五年来借贷利率水平平均而言整体收益率水平大约20%左右当近期随着营销活动较多新平台断涌现整体收益率水平有上升趋势而主流网贷平台利率水平则稳有降3. 投资期限自由规划网贷投资根据自己需求及未来实际情况选择投资期限而许多平台也允许让投资者用未期投资做担保平台上借款满足预测资金需求让网贷投资流动性得释放投资者既参照未来资金需求情况来选择投资期限也平台上借钱来暂时迅速提现满足现实生活各种资金需求4. 系统风险网贷投资主要风险网贷投资作民间借贷网络化形式信用风险主要风险也借款人还钱投资者有损失本金能性国许多作资金介网贷平台充当了担保人角色借款人逾期还款网贷平台会先行垫付本金或者本息让投资者规避了借款人逾期还款信用风险而所有风险只于网贷平台本身否靠平台自身否能够承受逾期压力只要平台存投资者没有损失本金风险通胀依旧经济形势复杂而投资者赚钱投资渠道多大背景下网贷投资优势显现了出来首先相比于低迷国股市随之消沉开放式基金和各种私募产品及与CPI拉开距离低收益储蓄和银行产品网贷投资收益率稳定而且保持较高水平其次网贷投资流动性通过合理规划而增强变现能力比有许多相似之处信托产品要强多些净值借款平台早上提出提现申请午或者下午资金达投资者银行卡里实际流动性比货币型基金都要强第三低投资门槛让所有人都享受投资收益其大部分投资工具尤其高门槛信托及银行理财产品所无法实现第四相比期货等保证金交易产品网贷投资风险适而通过分散投资风险完全普通老百姓承受范围之内对投资者要求较低网贷投资无需太多投资技术和经验大部分平台都保本情况下只需要选择安全投资平台实现稳定收益而些平台有自动投标功能设置无需线能自动投标适合没有时间上网投资者【网贷平台国属于新兴阶段才刚刚开始要谨防上当受骗现缺少法律法规保护理财人权益难保障所要慎重慎重慎重慎重慎重慎重慎重】给推荐几篇关于防止上当受骗文章多学学行业经过了段痛苦挣扎才能有高额回报、P2P网络借贷现状 P2P网络借贷自2005年国产生来发展迅猛呈现出经营主体成倍增加涉及面断拓展资金规模断扩大参与人数骤增发展趋势根据现有P2P网络借贷运营模式其大致归三类:第类单纯介型P2P网络借贷运营主体仅充当借款人与贷款人介负责对借贷者信息进行审核分担借款者还款能风险第二类复合介型借款人与运营商共担风险借款人本金有保障运营商通过加强对借款人资信审核保证其及时还款降低自身坏账率第三类复合介兼公益性类运营商借款主体上具有特殊之处主要针对校大学生带有扶贫帮困色彩 二、P2P网络借贷经济犯罪发生五种类型 P2P网络借贷有先天性硬伤(性质明、监管缺失)加之其自身具备独有特征(隐蔽性强、涉及面广)传统民间借贷领域经济犯罪活动鉴免使人担忧P2P网络借贷否会成经济犯罪活动又重灾区 ()主体定位明确游走灰色地带根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定非法金融业务活动指未经国人民银行批准擅自从事非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款等金融活动刑法第174条第1款规定了擅自设立金融机构罪P2P网络借贷并未经有关金融监管机构批准网络借贷虽具有商业银行性质运营主体大都由自身负责管理出借者资金对贷款人条件进行审查之资金借出该行类似于商业银行储蓄借贷业务难免有沦经济犯罪行之虞能构成擅自设立金融机构罪 (二)资金来源无法核实洗钱犯罪提供便利刑法第191条规定了洗钱罪该罪要求行人明知自己行犯罪违法所得掩饰、隐瞒其来源和性质、利益而故意之并希望种结发生网络借贷现金流循环于银行资金监管体制之外成法分子隐秘、安全、快捷洗钱通道P2P网络借贷运营者仅注重借款者资金用途审查对于出借人资金来源无法核查难认定其洗钱罪主观故意故无法洗钱罪对运营主体及贷款人行加定性 (三)借款人征信核实体系健全诈骗犯罪时有发生网络借贷运营者履行了出借人对借款人资信审查职能现有审查内容多局限于人身份信息、工作证明、银行流水、资金用途、联系方式等上信息网络极易被伪造而信息审核者并具备完全辨识能力能导致借款者凭借伪造信息骗取借款卷款而逃同时网络借贷运营者亦会出现侵吞出借人资金出现人去楼空结投资人利益也无法保障 (四)容易引发涉众型犯罪网络借贷涉及人员多地域范围广、隐蔽性强、监管真空、资信审查完善等特征非法吸收公众存款、集资诈骗等涉众型经济犯罪提供了保护屏障同时加大了公安机关查处、打击犯罪难度具有极大社会危害性未经有权机关批准向社会特定对象超过法定利率方式吸收资金数额较大则构成非法吸收公众存款罪非法募集资金挥霍、逃跑、用于违法犯罪目等具有非法占有目则构成集资诈骗罪 (五)高额投资回报率诱发高利转贷行刑法第175条规定了高利转贷罪网络借贷双方通过协商终确立利率水平大多超过了同期、同档次银行贷款利率4倍高额投资回报免会诱使资金短缺又想投机取巧之士套取金融机构信贷资金再通过网络借贷平台资金转贷谋取利益从而构成高利转贷罪 三、P2P网路借贷经济犯罪防控对策 ()改变管理思路重视市场经济自循环体系直接政府管制并必带来比由市场和企业来解决问题更好结因此通过法律手段而非粗暴行政干预来调节民间借贷行充分发挥市场调节作用尽量减少公权对私权运行过度干预使其摸索找适合自己发展道路 (二)加快制定、完善相关法律法规通过制定放债人条例、网络借贷管理办法等对网络借贷性质、地位、组织形式、监管主体、运营规范、进入与退出机制等加具体规定引导该行业朝着健康、有序方向发展同时还执法机关提供判断依据做有法依避免行政权滥用同时应修改现行法律指明民间融资行罪与非罪界限明确打击重点 (三)建立行之有效用户识别机制准确核实用户人信息网络借贷做大做强必要前提网络借贷运营商应履行相应社会责任力所能及范围内承担防范违法犯罪活动义务对用户身份信息资金来源借款用途社会关系信用记录利率水平还款情况进行准确核实发现异常情况应及时向相关职能部门通报做防患于未 (四)加强网络安全建设网络借贷过程会涉及用户人隐私且多关涉人财产权益此有必要提升网络借贷客户资料保密技术对交易过程涉及人信息安全做专人负责及时销毁制定客户信息泄露应急预案旦出现信息泄露及时处理力争损失降小 (五)重视电子证据收集网络借贷活动大多通过虚拟网络平台完成因此电子证据成支持诉讼证明活动关键证据类型又因电子证据所具有易销毁、易变更、难提取特点所要提高电子证据提取、保护意识网络借贷运营商应对相关交易记录做好备份工作 (六)公安机关网络监管部门加大监管力度公安机关利用其既有网络监管优势设定科学合理监管指标构建非法金融活动打防并举长效机制对网络借贷运营网站进行实时动态监控发现异常情况应及时会同其部门核实涉众型经济犯罪活动扼杀萌芽状态 (七)加大社会宣传力度揭露犯罪分子常用伎俩社会大众基于牟利心理能会忽略相关行违法属性通过电视、广播、报刊、网络等媒体犯罪常见类型、惯用手法和动态特征开展多层面、多角度宣传提升人民群众和有关单位辨别、防范能力促使们自觉抵制犯罪活动 (八)开拓更广泛、多元投资渠道房地产市场高压调控政策令众多欲投资者望而却步股市低迷使得大众投资群体心灰意冷通货膨胀率上涨实业投资利润回报率低其投资产品亦远离大众视野使些投资者进入网络借贷领域因此开创新投资渠道营造良好投资氛围亦分散民间借贷领域风险、改善投融资环境行举措 --粒粒贷客服竭诚您服务--

P2P借贷如何控制风险?

我国至今没有对民间开放小银行的注册登记,所以中小企业的融资问题得不到解决。在这种条件下放开民间借贷是解决中小企业融资难的唯一出路。 目前在中国的P2P借贷有两种模式,一种是线上服务,网站作为中介平台,借款人和出借人通过其网站竞拍交易,以拍拍贷等网站为代表;一种是线下模式,致力于打造P2P小额信贷理财,指投资者通过P2P平台,将手中的闲置资金直接借给微小企业主、大学生、工薪阶层和贫困农户,并获取一定利息收益的理财模式。 网络仅提供交易的信息,具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。这种模式的代表是钱袋儿网。 相关专家认为,P2P小额贷款中可能发生的个人信用风险有三方面:一是有人利用虚假身份作为借款人发出贷款申请;二是借款人***是真实的,但商业计划书是虚假的,在计划书中宣称自己即将从事的商业活动能够足够还款,但其实却在高消费;三是借款人可能借新款还旧债。P2P小额信贷理财模式对于投资人来说,虽然收益率可观,但潜在的风险确实难以估计。 国内知名网贷平台--钱袋儿网认为:控制借出人的放贷风险是我们最重要的职责。我们之所以专注于中小企业贷款,是因为中小企业贷款人一般都有增值预期,因此还款能力较强。相比较而言,个人消费贷款的往往缺乏还款保障,风险过大。 对于中小企业贷款,我们采取了以下措施来降低坏账风险: 1、“小额贷款”:我们给借款用户只提供短期拆借申请,借款期限不许超过12个月,避免由于经济环境变化引起的长期风险。 2、“稳定性测试”:我们要求借款用户必须至少在一个市场的同一摊位稳定正常运营,并按期支付租金和管理费,并且有稳定的现金流水。我们认为:通常这样的用户已经具备较为稳固的客户基础,违约成本较高,不会因为躲债而轻易搬迁。 3、“分期还款”:借款超过1个月以上的用户必须每月按照等额本息等方式还款以降低风险。 4、“审核跟踪”:对于每一个用户,我们将进行现场审核,贷后定期回访,以确保。

投资理财方式有哪些

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期货 股票 外汇 房产 基金 保险 银行存款 债券

个人理财案例分析

有一个还算详细的案例分析: 【理财案例】 张小姐去年刚刚大学本科毕业,现正就职于一家国有企业单位。近日她给金理财邮箱写来一封信这样写道:“我大学毕业已经一年多了,现在工作也算开心。不过总觉得自己每月的开支有点拮据,自己找不出什么问题,希望金理财可以帮我看看。” 下面就是张小姐附加的个人财务状况:月收入工资1500元,补贴800元,至于奖金、绩效之类的因为工龄太短没有达到领取标准。每月开支包括房租500元,饮食消费600元,手机话费200元,以及其他消费700元。 张小姐现在有一万元基金投资,无其他固定资产。 理财目标:1、想在1年内为自己购置一台笔记本和一台数码相机,总价在1万元左右。2、在接下来几年每年为自己父母积蓄1万元用作养老基金。3、如有可能希望两年后实现自己的购车梦想。(备注:可否请理财师考虑到我们这个特殊人群在接下来几年的收入增长幅度) 方案1 理财师裘琴燕所做的理财规划 财务分析 根据张小姐当前财务状况获知张小姐年收入2.76万,年支出2.4万,每月可节余300元,一年下来可节余3600元,两年后也才节余7200元,这与张小姐努力要实现的三大理想目标相差甚远。建议张小姐重新调整日常开支,避免过多消费,养成使用信用卡的良好习惯及通过每月定额投资方式储备资本。从张小姐的月开支按占比大小依次为其他消费支出(30%)、饮食消费支出(26%)、房租(21%)、手机话费(8%),获知张小姐的其他消费和饮食消费过多,建议张小姐每月其他消费缩减至400元,饮食消费缩减至300元(中餐单位提供,张小姐只需解决晚上伙食),同时控制手机话费至100元(提议加入单位虚拟网或选择优惠套餐),调整后张小姐每月可节余1000元,年节余12000元。 理财建议1 巧用银行信用卡,在信用额度内,刷信用卡消费可获最长56天免息期无偿占用银行信用,只要按时还款不影响个人信用,同时信用卡还可参与长至24期的分期付款购物活动,每月只需付总价的1/24,就可让您提前2年使用喜爱商品。针对张小姐的理财目标1,建议张小姐申请一张有分期付款功能的银行信用卡,可选择中信银行、兴业银行、浦发银行等银行办理,鉴于张小姐目前收入并不丰厚,且张小姐购置笔记本电脑之用主要是上网查阅资料、看经济新闻所需,故其购买时应选择品牌大众化、配备大众化、售后服务佳,价格一般在6000元左右的笔记本电脑,选择品牌有明基、联想、惠普等,数码相机的选择考虑以实用为主,以外观新颖、时尚为辅,价格一般在2000元左右,选择品牌有SONY、佳能、三星。通过银行信用卡分期付款,张小姐每个月只需支出333元就可实现为自己购置一台笔记本电脑和一台数码相机的目标。

什么是P2P网贷?

网贷平台在中国属于新兴的阶段,才刚刚开始,要谨防上当受骗!现在缺少法律法规的保护,理财人的权益很难保障,所以要慎重,慎重,慎重,慎重,慎重,慎重,慎重! P2P借贷是peer to peer lending的缩写,peer是个人的意思,正式的中文翻译为 “人人贷”。是一种将非常小额度 的资金聚集起来借贷给有资金需求 人群的一种商业模型。P2P信贷服务公司是民间借贷 的“市场版”。 它指的是有资金 开丏有理财投资想法的个人,通 过信贷朋务中介机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式,将资金贷给其他有借款需求的人。借款人除支付利息外,还需向公司支付一定的中介费。 给你推荐几篇关于防止上当受骗的文章!多学学,这个行业经过了一段痛苦的挣扎后才能有高额的回报! 在我国的信贷市场中,正规金融机构长期占据着主导地位,由于向小型微型企业发放贷款的手续繁琐、成本较高、收益较低、风险较大,所以金融机构一般热 衷于向大企业放贷。在银根不断收紧、通货膨胀形势日益严峻、中小企业贷款难,同时大量民间资本不断积累,投资渠道单一狭窄的背景下,作为金融市场上历史悠 久借贷方式的民间借贷日趋活跃。同时,席卷全球的信息化浪潮催生了民间借贷的新形式--P2P网络借贷平台的出现。2006年我国成立了第一家P2P借贷 网站,并自此呈现出蓬勃发展的态势,促进了民间借贷的繁荣,但相关法律规范的模糊性以及监管真空,致使其存在较***律风险,也在一定程度上阻碍了其进一 步的发展。近日,安泰卓越关闭、优易贷涉嫌诈骗跑路等事件的发生,将P2P网贷推到了风口浪尖。 一、P2P网络借贷平台问题的提出 2011年8月23日,中国银监会办公厅发布了《中国银监会办公厅关于人人贷风险提示的通知》,揭示了人人贷中介服务存在的七大风险。人人贷,即P2P网络贷款平台的风险问题日益引起人们的关注。 P2P(peer-to-peer)网络贷款平台,简称“人人贷”,即不通过银行等金融机构,而是通过互联网实现个人对个人借贷的网络平台。 P2P网络借贷平台是民间借贷信息化的产物。一方面,越来越多的民间闲散资金寻求不到有效的投资路径;另一方面,在计算机技术迅速发展、网络全面普 及的信息时代,互联网极大地提高了信息的传播速度并扩展了信息的覆盖面。民间借贷网络平台--P2P网络贷款平台便乘着信息化的东风应运而生。P2P网络 借贷平台利用信息技术,依托于网络平台,提供借贷信息的对接,无限放大了客户群,打破原有的“面对面”的借贷模式,借贷双方通过网络实现信息发布、资金借 贷等一系列借贷流程。 二、P2P网络借贷平台法律风险的主要表现 国内P2P网络贷款行业发展迅速,已经形成一定规模。但是在网络贷款平台层出不穷的同时,也暴露出其平台自身及法律环境的缺陷。[1] (一)借款人个人信用风险较大 目前,各P2P网络借贷平台在进行交易撮合时,主要是根据借款人提供的身份证明、财产证明、缴费记录、熟人评价等信息评价借款人的信用。一方面,此 种证明信息极易造假,给信用评价提供错误依据;另一方面,纵然是真实的证明材料,也存在片面性,无法全面了解借款人的信息、做出正确的、客观的信用评价。 (二)运营模式不当易踩“非法集资”的红线 当前,部分P2P网络借贷平台所采用的债权转让模式引起了大家的广泛关注与热烈讨论,全国人大财经委副主任吴晓灵女士表示一些P2P网络借贷平台的运营存在非法集资的影子,须谨防风险。 部分平台采取的债权转让模式是通过个人账户进行债权转让活动,使得平台成为资金往来的枢纽,而不再是独 立于借贷双方的纯粹中介。债权转让是通过对期限和金额的双重分割,将债权重新组合转让给放贷人,其实质是资产证券化。这种模式很容易被认定为是向众多的、 不特定的理财人吸收资金,这就与“非法吸收公众存款”极为相似了。 (三)资金来源难以审查 P2P网络借贷的资金来源于持有闲散资金的出借人,这些资金一般情况下是从正当渠道而来的,但是也不能排除其来源的非法性,同时P2P网络贷款平台往往也缺乏对资金来源审查的手段。因此,这些网络平台就有被用作洗钱工具或者从事高利贷的风险。 (四)沉淀资金安全性低 P2P网络贷款平台涉及大量的资金交易,由于借贷资金并不是即时打入借贷双方的账户,会产生在途资金。数额巨大的在途资金是由贷款网站掌控的,如果 网站开立第三方账户代为发放贷款,则在网站内部控制程序失效、网站工作人员疏于自律或被人利用的情况下,很容易出现内部人员非法挪用资金、非法集资等违法 犯罪行为。 (五)贷后资金用途难以监管 资金贷出后,如何保障借款人按照承诺的用途使用资金,而不是进行违法犯罪活动等贷后资金追踪问题也没有完善的法律法规来规定。《最高人民法院关于人 民法院审理借贷案件的若干意见》第13条规定:“在借贷关系中,仅起联系,介绍作用的人,不承担保证责任。”因此,当借款人不能按时还本付息时,网站仅仅 充当的是追款者的角色,且若单笔小额贷款数额小,追款成本也难以弥补。 (六)借贷双方金融隐私权无法有效保护 P2P借贷网站为借贷双方提供了发布借贷信息的平台。一般网站都要求借款人提供个人身份、财产信息,一方面为贷款人提供选择借款人的凭据,另一方面 也作为信用评价的依据。若网站的保密技术被破解,借款人提供给网站的个人身份、财产信息等个人隐私泄露,借贷人的隐私权无法得到有效的保护。 三、P2P网络借贷平台法律风险出现的原因 (一)监管主体不明确 民间借贷网络平台自诞生以来,其性质便一直模糊不清,并没有明确的管理部门,以致监管真空。在温州等地区, P2P网络借贷平台由地方金融办进行监管,但金融办监管的合理性及合法性仍然值得商榷。此外, P2P网站还需在电信管理局进行注册登记,业务种类为“因特网信息服务业务”,需根据《电信管理条例》及《公司登记管理条例》的规定开展业务。由于P2P 小额信贷网站是为民间借贷提供网络平台,涉及大量资金交易,业务监管是否全面审慎,关系到贷款人资金安全,其能否正常、合法运营影响到民间借贷能否合法有 序进行。 (二)征信体系不健全 我国征信业的发展时间不长,与国外发达国家相比,征信市场管理、征信活动的基本规则尚无法律依据,征信经营活动缺乏统一的制度规范,部分以“征信” 名义从事非法信息收集活动的机构扰乱了市场秩序。且各部门分别进行征信活动,中国人民银行征信中心作信贷征信,国务院各职能部委作各自的职能征信,没有对 征信产业进行系统规划。P2P网络借贷平台也没有建立起自身的征信制度,多数网站只是借助于借款人自行提供的信息,粗略判断其信用程度,致使网络借贷的信 用评级始终缺乏客观性和合理性。 (三)市场准入标准不明确 由于P2P网络借贷平台只需根据《公司登记管理条例》在工商管理部门进行注册,根据《互联网信息服务管理办法》及《互联网站管理工作细则》的规定在 通信管理部门进行备案,所以其设立条件与其他有限责任或股份有限公司并无不同,市场准入标准并没有因其“民间借贷中介”的定性而有特殊要求。 P2P小额贷款网站市场准入标准的不明确,造成了此行业鱼龙混杂、良莠不齐的局面,不利于保护贷款人的合法利益,同时,也影响了民间借贷市场的健康发展。 (四)缺乏统一的行业规范 P2P网络借贷平台只是万千网站的一种,只不过其业务涉及民间借贷,与金融市场相关,如若运行不当,会产生较大的不良影响。但是其在注册时的业务种 类为“因特网信息服务业务”,笼统而概括,没有相关的法律法规对其业务进行细化和规范,行业内也并未形成统一、细致的操作规范,这给予了网站比较大的自由 运行空间,也很容易出现擦边球的业务活动,对于民间金融的安全造成威胁。 (五)市场退出机制不完善 网络借贷平台以何种方式退出市场,在其退出市场时如何保障借贷双方的合法权益,这些问题都没有具体的法律规定,威胁到借贷双方的利益。网络贷款平台哈哈贷的关停促使人们更深层次地思考P2P网站市场退出过程中投资者利益保护的问题。 因此,P2P网络借贷平台的出现,在活跃民间金融,解决个人、中小企业贷款难的问题上发挥积极作用的同时,也存在着大量的法律风险,当前我国并没有规制网络借贷的成熟的法律体系,亟待完善网络借贷法律规范。 四、防范P2P网络借贷平台法律风险的建议 P2P网络借贷平台的出现,在一定程度上解决了民间资本大量积累与边缘信贷缺口不断加大之间的矛盾,提高了对边缘信贷市场的配置效率。但同 时,网络贷款平台也存在法律风险,相关配套措施欠缺阻碍了其进一步发展。因此,营造良好的网络借贷市场经济环境、建立健全网络借贷的辅助措施及规范尤为重 要。 (一)明确民间借贷网络平台的法律性质 对于P2P网络借贷平台的法律性质,实务界及学术界也存在着“准金融机构”与单纯“信贷服务中介”的争议。 准金融机构并没有权威定义,也没有法律上的划分,一般来说,准金融机构是指与地方经济发展有密切关系,未纳入国家金融监管部门监管范围的,不具备国家金融监管部门发放的“金融许可证”,但从事金融业务的机构。[2] 网络借贷平台并不直接介入融资活动之中,不是借贷关系中的任何一方当事人,只是提供咨询、场所、促成买卖,因此,并不是严格意义上的金融机构,不接触客户资金,将其界定为为借贷双方提供服务的“信贷服务中介机构”更为合适,也更有利于其进一步规范健康发展。 (二)建立完善的征信体系 根据我国《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定,个人信用报告目前仅限于中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社等金融机构、人民银行、消费者使用,网络借贷中介平台并非合法使用者。 因此,应当顺应时代发展,完善征信体系:首先,建立形成行业内部征信体系并制定统一的信用评价标准,建立黑名单互换机制[3];其次,积极促进与外部征信系统的对接,实现信用信息在不同行业间的沟通;再者,制定信用惩罚机制,以激励客户在利益平衡中作出明智的选择,重视自身信用建设;最后,在征信过程中注重客户隐私权保护。 2012年12月26日,国务院常务会议审议通过了《征信业管理条例(草案)》,据央行有关部门负责人介绍,《条例》对个人征信业务实行严格管理, 在市场准入、信息采集及查询范围等各个环节进行了具体的规定。《征信业管理条例》对于我国征信业的发展具有十分重要的意义,是我国征信体系建设不可或缺的 一部分。 (三)构建多层次的监管体系 1、地方政府监管。民间借贷网络平台属于小型微型金融范畴,民间借贷区域性、地方化色彩非常强,且一旦出现问题,带来的冲击和影响也具有区域性。[4]对其监管权应从中央下放到地方,小微金融企业由地方根据各地实际情况,因地制宜地制定行业发展规范。应由较高位阶的法律统一规定P2P网络借贷平台在各地金融办进行备案,接受地方金融办的监督管理,将金融办的监管地位合法化。同时建立中央与地方的信息沟通机制。 2、行业协会自律监管。在各国的金融监管中,行业自律组织发挥着不可忽视的作用。自律组织负责制定行为规范,并鼓励协会成员共同遵守行业规范,以实 现自我约束,进而进行自我保护。行业协会专业性强,熟悉金融市场规律与金融活动的运作,与政府监管相比,其监管方式更加灵活,更贴近市场经济规律,发挥其 独特的作用。[5] 3、完善民间借贷网络平台内控机制。P2P民间借贷网络平台业务种类的特殊性,决定了其必须建立严格的内控机制,根据不同的运营方式制定 详细的操作规范、规章制度,规范从业人员的行为,提升从业人员的执业技能、法律意识和职业道德,以确保网络平台运营的稳定性、安全性。 (四)采取非审慎性监管方式 国际上对贷款机构的监管主要有三种模式,对于不吸收存款、外部效应放大较小的机构,一般都采取非审慎性监管。对于P2P网络借贷平台的监管,其目标 是降低风险,然而,依托于网络信息技术的P2P网站的发展需要宽松的创新环境,过于谨慎、严苛的监管措施有可能抑制其创新,造成客户的流失,阻碍其发展。 所以,对P2P网络借贷平台的监管应该坚持非审慎性监管的原则,寻求发展与监管之间的平衡点。 1、市场准入监管--制定市场准入标准 市场准入监管意味着要从法律上对金融机构经营资格、经营能力进行审查、确认或者限制,赋予其相应的权利能力和行为能力。[6]作为有效监管的首要环节,市场准入监管将企业的数量、结构、规模及其分布控制在国家经济金融发展规划和市场需要的范围内。 同时,为了保证P2P网络贷款平台的活跃性,促进民间借贷行业的繁荣,对于P2P小额贷款网站的市场准入可以采取备案制。各个网站设立前,除在工商管理部门进行注册、在工信部门进行备案之外,还应在地方政府监管部门进行备案,以便于对其市场准入的监管和后续管理。 2、持续经营监管 (1)通过完善契约约束机制对借贷双方与P2P网络贷款平台之间的法律关系予以规范 由于P2P网站是通过网络进行借贷,其操作过程完全无纸化,且一般网站提供格式化协议书及合同范本,并不利于借贷人合法权益的保护。这就要求监管部门根据实际情况对于服务协议的基本原则进行规定。[7] (2)与银行合作,实现资金的第三方存管 P2P网络借贷的借贷双方通过网络平台实现资金的往来,这一过程会产生大量的在途资金,对于沉淀资金的管理可以借鉴证券行业客户交易结算资金第三方 存管的制度。客户资金的第三方存管可以有效防止网络平台或个人非法挪用客户资金,确保资金的安全性,同时,也有利于实现破产隔离。对于控制金融行业风险、 切实保护贷款人利益以及维护金融体系稳定有重要作用。 此外,P2P网络借贷平台也可与银行合作,脱离第三方支付,直接通过银行将借贷资金打入借贷双方的银行账户中,以减少第三方支付给高龄人群带来的不便,并降低因第三方支付的迟延支付产生的预期违约率。 总之,平台要坚持“不吸收存款、不发放贷款、不做担保保证”的“三不原则”,不经手客户资金,坚持平台的“中介”地位。 (3)保护客户的隐私权 在P2P网络借贷平台的运营过程中,借贷双方的交易行为必然会涉及双方的个人信息,且将信息于网站公开。因此,对公布于网站的电话号码、家庭情况、 职业等自然人身份信息,网站可以通过会员身份认证等措施,只对通过严格身份验证的会员提供查询,而身份证号码等隐私性较强的信息则不宜提供,以免不法分子 利用借款人的个人隐私进行诈骗等违法犯罪行为。 3、市场退出监管--完善市场退出机制 P2P网络贷款平台作为市场主体,不可避免地要遵循“优胜劣汰”的竞争机制。由于P2P网络贷款平台的特殊性,其市场退出机制是否科学合理,关系到借贷双方的利益能否得到保护,甚至影响到金融市场的秩序。 (1)市场退出机制中的处置原则 对于金融机构来说,其市场退出对金融市场秩序影响较大,启动市场退出机制的主动权大多被赋予了金融监管部门。作为金融中介服务机构的P2P网络贷款平台,应由其监管机构对其运营进行监管,并根据监管过程中监测到的不同风险采取不同的行政处置和司法处置措施。 (2)市场退出中放贷人利益保护 如何保护放贷人的利益,在P2P平台的市场退出过程中至关重要。首先,清算组织应当提前发出公告,提醒借贷双方平台存在风险,并给予借款人一定的偿 还贷款的时间,对于一定日期后,贷款人还未收回的贷款,网站应先行垫付;其次,由于P2P网络贷款平台存在沉淀资金,而沉淀资金的利息归属又不明确,可以 建立贷款人风险基金,在网站退出市场时,利用此风险基金,保护贷款人的利益,补偿其损失。 (五)与民间借贷登记服务中心合作 2012年3月29日,温州民间借贷登记服务有限公司(温州民间借贷登记服务中心)在温州工商局鹿城分局领取营业执照,顺利完成登记注册。温州民间借贷登记服务中心将以公司化形式运营,经营范围涉及信息登记、信息咨询、信息发布、融资对接服务等。 P2P网络借贷平台进驻民间借贷登记服务中心,借贷双方在中心进行登记,可以有效防范风险。在温州,若经民间登记服务中心进行登记的贷款出现纠纷, 可以走金融法庭的程序,登记的信息将成为证据,有利于纠纷的快速解决,为借贷双方提供保障,也将更加有利于P2P网络借贷平台的规范化、阳光化发展。 --粒粒贷客服竭诚为您服务--

现在农行办理安邦保险公司举办的理财活动就是存三年或五年定期的话利益高还有财产险是不是真?

这种情况,你需要详细了解,并要求看到保险条款,看是银行的理财产品还是银行代卖保险公司的保险理财产品



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