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深度测评:众惠全能百万医疗险值得买吗?保障如何

商业医疗保险可以弥补社保的不足,很多家庭都有这方面的配置需求。除了目前流行的百万医疗险之外,还有家庭组团投保的医疗险可供选择,这类产品由于支持多人投保,保额可以共享使用,所以保费更加便宜,也能吸引到部分朋友。

今天我们就通过对比分析来看看,百万医疗险家庭版是否值得买,到底划算吗?具体内容如下:

  1. 家庭版医疗险有什么优势,吸引力大吗?

  2. 如何挑选百万医疗家庭版,有哪些侧重点?

  3. 2017市场热销家庭版百万医疗险测评

一、组团投保百万医疗险,划算吗?

其实2016年市场上就已经有百万医疗家庭版的产品,一起看一下这类产品和传统的个人版百万医疗险有何不同?深蓝君选择了市场上几款热点产品:

  • 平安健康e家保

  • 太平洋太享e保全家桶

  • 安心保险e家百万医疗险

  • 众惠大童全能百万医疗险

  • 众安保险尊享e生医疗险

这些家庭版百万医疗险,优势主要体现在如下两点:

优势1:保额共享

按目前的医疗费用水平来看,医疗险动辄几百万的额度是虚高的,在公立医院普通部很难用完这个额度。为了提高资源的使用效率,有些产品保额为100万,而且家庭成员还可以共享保额的功能。通过这样的设置,不仅保障够用,而且价格也会比较低。

优势2:价格便宜

由于家庭版需要至少3个人投保,而且保额可以共享,所以价格就会比单独购买个人百万医疗险便宜,最高可以达到10%-30%的优惠。

以上两点就是百万医疗家庭版的最核心优势,会吸引到不少理性且对价格比较敏感的朋友。

二、如何挑选家庭版百万医疗险?

在《为什么百万医疗险越来越多,到底选哪款?》中,我们谈过挑选医疗险的重点,分别是:续保条件和产品保障。除了这两点之外,选购百万医疗险家庭版还需要关注健康告知、共享额度、版本切换这3个问题。

挑选重点1:健康告知

购买家庭版本的门槛是需要凑够3个以上的家庭成员,而我们知道目前只有尊享e生、平安e生保有智能核保的功能。所以如果身体存在一些异常,很难凑齐3个身体健康、无异常符合健康告知的人。

由于各家公司的健康要求不一样,每个申请人的健康情况也不一样,这里就不列出各家公司的健康告知问题,深蓝君这里仅以健康告知中常见的乙肝问询为例:

假如家庭成员中有乙肝病毒携带者(没有发展成乙型肝炎),且符合健康要求的不足3人,那么家庭版的众惠全能百万医疗险就不用考虑了。在此建议把健康告知的问题前置,而不是对比完一轮产品才发现买不了,既浪费时间,又浪费感情....

挑选重点2:共享额度

看似都是共享保额,实际上不同的产品处理办法不同,具体可以分为2种:

  • 共用保额:比如说平安e家保,成员共享100万的额度

  • 共用保额,且成员有单独额度:以太平洋太享e保全家桶为代表,每人都有100万的额度,大家再共享100万的额度

除了共享保额,众惠全能百万医疗险还可以共享免赔额,这点可以说是一个突破。百万医疗险被频繁吐槽的一点就是免赔额太高,因为大部分的住院医疗费用都在1万元以下。共享免赔额后,全家几个人的总费用超过免赔额就开始报销后续费用,这在一定程度上降低了门槛。

挑选重点3:版本切换

因为家庭版本需要3人投保,如果由于某个成员生病或者等其他原因,人数达不到3人就不能顺利续保。那么家庭版是否可以转换为个人版,从而保障不会中断?深蓝君也电话了保险公司,得到的如下结论如下:

  • 平安e生保:客服明确可以转换为个人版;

  • 安心e家百万:客服表示无法转为个人版;

  • 太享e保全家桶:客服表示无法转为个人版。

其他的产品大家如果有必要的话,也可以关注一下这个问题。

三、2017热销家庭百万医疗险测评

现在我们对家庭版百万医疗险已经有了初步的认识,我们再看一下具体产品的对比分析:

通过上图可以直接地看到各个产品的差异,我们也加入了众安尊享e生方便大家对比和查看。下面我们详细地看下每款产品的点评:

1、众惠保险全能百万医疗险

众惠互助保险是今年情人节正式成立的,是我国第一家相互保险社。深蓝君总结了如下几条相互保险的特点:

  • 非盈利性公司:和股份制公司不同,相互保险是不盈利为目的的,公司经营所获得的绝大部分利润将返还给保单持有人,同时也会避免掉很多不合理的开支。

  • 产品价格低廉:由于不以挣钱为目的,所以提供给消费者的产品能最大限度地降低成本,多以长期寿险和医疗保险为主。

  • 没有股东:投保人就是公司的所有人,更加增强了投保人和公司的关系,天然地解决了信任的问题。

不过在国内来讲,相互保险还是非常新的事物,具体表现如何还有待观察。

全能百万医疗险是大童保险经纪公司的定制产品,对标竞品是众安尊享e生,在网红爆款的基础上进行了一系列的改进,主要有以下几点优化:

  • 25种重大疾病翻倍,25种重大疾病0免赔;

  • 除了可以共享保额,免赔额也是可以共享的;

  • 特殊门诊增加术后血管造影、冠脉CTA检查、心脏导管检查、脑血管造影检查;

  • 可选家庭共享保额和免赔额,保费有88折优惠。

说完优点再来说缺点,大童全能百万医疗险没有智能核保,不符合健康要求就无法购买,个人觉得这是比较大的劣势。另外虽然增加了25种重疾保额翻倍,但是重疾等待期也从30天延长到60天,时间更长了。

大童全能百万医疗险作为一款跟随型的产品,在百万医疗险已经遍地开花的情况下,深蓝君有些担心这款保险的销量的。在之前《为什么百万医疗险越来越多,到底选哪款?》我对医疗险的选择逻辑也有过分享:

一款医疗险是否停售,我觉得主要是看这款产品是否亏损,而和其他因素相关性不大。对于销量不大的医疗险,可能几个高额理赔案例,就能吃掉几万单未出险用户的利润。所以对于医疗险的销量也是选择产品的一个参考因素。

通过上图我们可以看,如果按照30岁夫妇+0岁宝宝,全家购买大童全能百万医疗险,和单独购买尊享e生相比有13%左右的优惠。这个优惠幅度感觉还好,并不是非常吸引人,具体如何选择大家可以根据自己的需求看一下。

2、平安健康e家保

平安e家保是e生保的家庭版,是一款是比较早的可家庭投保的产品。但是今年以来并没有和平安e生保2017一起升级,产品形态相对显得陈旧,没有保额翻倍功能,没有共享免赔额的功能,总体来看竞争力不大。

本合同保险期间届满前,投保人可向本公司申请续保本保险,本公司审核同意后为投保人办理续保手续,并按续保当时被 保险人的风险性质重新厘定费率并收取保险费。

深蓝君查看这款产品的合同条款,里面明确写明续保需要保险公司审核,所以续保条件没有竞争力。但是在和客服电话沟通的过程中,客服表示续保条件跟平安e生保2017相同,存在表述不一致的地方,这里我们了解到的信息反馈给大家,仅供大家参考。

按照上图所示,虽然全家投保同尊享e生相比有19%的优惠,但是由于保障内容较差,所以个人觉得竞争力不大。

3、太平洋太享e保全家桶医疗险

这款产品只能1-3类职业投保,限制了投保人群。在所有的家庭版百万医疗险中,这款产品同尊享e生相比是最便宜的,有37%的优惠幅度。但是我们也需要知道,这款产品的保障情况:

  • 没有保额翻倍的功能;

  • 不包含门诊保障(门急诊、特殊门诊、门诊手术)

另外在销售页面上承诺不因历史理赔单独加费或拒保,但是深蓝君下载了条款,并没有找到关于续保的描述,根据客服沟通后,对方发来保单示例,在保单的特别约定有此类的描述,这也是一种变通的办法。

4、安心保险e家百万

安心互联网保险的产品性价比一贯还是不错的,可是这款e家百万并没有什么亮点。

  • 续保需要审核:今年赔付了,明年还能不能买就不好说;

  • 免赔额较高:免赔额2万元,不过可以家庭共享;

  • 保额没有翻倍:虽然没有重疾保额翻倍功能,但是500万也够用,这么高的保额个人觉得噱头大于实际。

对于这款产品来讲,整体感觉竞争力不大,对品牌特别偏好的朋友可以考虑一下。

四、写在最后:

通过上面的分析,我们可以看到各个产品的特色还是比较鲜明的,大家可以结合自己的偏好进行选择。买保险一定要适合自己才好,深蓝君能做的就是同步这些信息给大家。

在之前的测评中,我们也对11款百万医疗险进行了测评,所有内容都是根据公开资料整理,希望能帮到大家。

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